Какво представлява финансовата независимост

Следващите редове трябваше да бъдат една от уводните публикации във FIRE блога. Текстът е писан в края на август 2019 г., но видя бял свят през февруари 2020 г., тъй като беше изпратен за участие в конкурса за есе на "Моите Пари". Имах удоволствието да се срещна с екипа на сайта в качеството ми на един от десетте автори, спечелили извънредната награда от 100 лв.

Допълнителна бележка, янаури 2021 г.: Текстът бе ревизиран и публикуван под заглавие "Колко струва финансовата свобода в България" на 30.12.2020 г. 


*  *  *

По данни на официалната статистика в края на второто тримесечие на 2019 г. броят на депозитите на сектор "Домакинства и НТООД" е 9.591 млн. Общият размер на тези депозити е в края на юни е 53.053 млрд. лева.

От тези данни не можем да направим по-прецизен извод за финансовата позиция на домакинствата, тъй като в нетърговските организации, обслужващи домакинствата се включват профсъюзите, фондации и други НПО.

Все пак от разполагаемата статистика достигаме до калкулацията, че средният размер на един депозит е 5,531 лв. При средна брутна заплата в София към юли 2019 г. (1730 лв.) излиза, че средният размер на банковите спестявания стига за компенсирането на трудовите доходи на един работещ за малко повече от три месеца.

Колко са вашите спестявания? Колко време ще издържи фондът "за черни дни", ако трудовите Ви доходи изчезнат? Имате ли източници на пасивни доходи?

Навярно Ви е известно как да си осигурите активни доходи. Знаете, че можете да разменяте време за пари като работите. Това правят повечето хора по света – учат, квалифицират се, трупат опит и си намират работа.

Пасивните доходи са точно обратното – те изискват малък или никакъв дял от вашето време. Ако достигнете момент, в който пасивните доходи надвишават цената на Вашия живот (Вашият стандарт), честито! Вие сте вече финансово независими. Ако се случи да не получите заплата, Вие все пак ще можете да живеете при същия стандарт без да изпитвате финансови затруднения.

Ето това представлява финансовата независимост.

Да се върнем от общото към частното и ситуацията в България. На база 1,730  лв. средна брутна заплата в София (1,345 лв. нето) достигаме до сумата от разполагаеми 16,140 лв. на година (под условието, че тези средства не се делят с други членове на домакинството). При средна доходност по депозитите от 0.5%* и среден депозит от 5,531 лв. собственикът на този депозит няма да има и един ден (!) финансова свобода. Всеки допълнителен ден свобода при този стандарт на живот и при тази доходност изисква допълнителни 8,844 лв. спестявания. Необходими са общо 3,228,000 лв. за постигането на финансова свобода.

Да, това изглежда абсурдно голяма сума, но имайте предвид, че освен размерът на Вашите спестявания, Вие можете да увеличите и процента на доходност от Вашите активи.

При 4% годишна доходност например и при горните параметри на годишни разполагаеми средства и спестявания, Вие вече ще бъдете финансово свободни до 5 януари всяка година (тоест имате 5 дни финансова свобода). При 4% доходност всеки следващ ден се "купува" срещу 1,105 лв. допълнителни спесявания, а 365 дни свобода се равянват на 403,500 лв. спестявания. Обзе Ви добро настроение и оптимизъм, нали?

Може би сметнахте, че двойна доходност (8%) означава, двойно по-малко необходими спестявания. Разбира се, подобна доходност идва вече със значителни рискове. Не ги забравяйте.

Ето това е финансовата грамотност – да сте запознати с рисковете, да управялвате умело активите си и да живеете в рамките на разполагаемите доходи.
______
*според лихвената статистика на БНБ към август 2019 този процент е 0.14%, но нека го завишим.


*  *  *

Още няколко разяснителни бележки, този път върху самото съдържание.

Има десетки калкулатори за финансова независимост. Може би вече дори сте калкулирали параметрите, при които можете да постигнете FIRE. Това са "депресивни калкулатори", както коментирахме с Десислава Николова от "Моите пари" – много често те вадят абсурдни цифри и поставят неизпълними финансови цели. Не забравяйте, че понякога пътят е по-важен от целта. Дори да изглежда невъзможно да "откупите" напълно свободата си, това не означава, че трябва да се отказвате от поетия път на спестяване и инвестиране. А най-важното е да не спирате да се учите и да трупате знания, в това число и как да живеете по-ефективно.

Успех в постигането на всяка цел!