Милионер на 34: Не се подвеждайте по тези 6 лъжи за FIRE

С уговорката, че и аз гледам скептично на ванила статии, в които някой предлага списък от факти или лъжи по случайна тема, позволявам си да ви представя един такъв списък, на който се натъкнах в сайта на CNBC.

В публикацията на американската медия (‘Don’t be fooled by these 6 biggest lies about early retirement,’ says millionaire who quit his job at 34, CNBC, 23.07.2020) се обобщава опита на Сам Догън, бивш инвестиционен банкер, който е постигнал FIRE целта и на 34 години е свободен да не работи, осигурявайки си доходи само от своите активи.

Ето какво споделя Догън относно шестте лъжи, които се разпространяват относно финансовата свобода и ранното пенсиониране:


1. Колкото по-рано се оттеглиш, толкова по-голям е рискът да фалираш

Това е невярно твърдение не защото не съществува такъв риск, а защото презумпцията е, че ранното пенсиониране става след дългогодишно планиране и тест на живота с лимитирани разходи. Освен това често тези, които се оттеглят от трудови правоотношения, са оставали една, две или повече допълнителни години след като вече сметките им са показвали възможност да спрат. Така първо се генерира по-голяма буфер (авариен фонд) и второ, инвестиционната снежна топка става по-голяма, за да носи и повече доходност в бъдеще.


2. Тъпо е да режеш разходите си

Спестяването не следва да бъде страдание и неприятно преживяване. Спокойствието от ранното пенсиониране не идва от размера на активите, а от съзнателната преценка колко е необходимо, за да живееш добре.

Спорт на открити безплатни площадки или домашна храна вместо полуфабрикати в ресторанти са само два примера за ограничаване на разходи, които не са ключови за щастието.


3. Ще бъдеш завинаги по-щастлив

Това също е мит. Както повечето нови неща, и ранното пенсиониране в един момент губи от блясъка си. Има и моменти, особено в началото, когато се чудиш дали решението за ранно пенсиониране е било правилно. "На мен ми отне 2 години да разсеям тези съмнение", казва Догън. Важното е да се живее с благодарност и все пак да има нещо, което да се очаква и търси всеки ден.


4. Ще умреш от скука

Да, първоначално може и да се появи скука. После обаче ще започнат заниманията с неща, които обичаш и те правят щастлив. Замяната на 12-часов работен ден с въртене на палците води до известна дезориентация. Важно е да се изгради режим, който да подържа човека бодър и в кондиция. Този режим може да включва спорт, родителски грижи на "пълен работен ден", хобита и т.н.




5. Ще загубиш идентичността си и ще изпаднеш в депресия

Прекарваме огромна част от живота си работейки, което пък определя до голяма степен нашата идентичност. "Ще се справят ли шефа и колегите без моята експертиза и контакти? Какво ли правят те без мен?" - това е въпрос, който Догън си задава и понеже отговорът не е ясен, изпада в депреся веднага след оттеглянето си.

Постепенно обаче той намира други занимания, които да го определят извън работата. "Вече не ме е срам да казвам, че не работя. Отговарям, че съм тенис учител за по три месеца в годината, иначе горд съпруг и баща на две деца", споделя бившият банкер.


6. Ще умреш по-рано заради скуката и загубата на смисъл

Според Догън е точно обратното. Изчезват работният стрес, болките в гърба и кръста заради застояването, храненето с полуфабрикати, главоболието и умората в очите, влошаването на денталното здраве заради кафетата, цигарите и захарните изделия и т.н. Всичко това се заменя с повече време за здравословно хранене, повече време за контролирана физическа активност и повече време за почивка и възстановяване след каквото и да било занимание.

Смисъл пък винаги може да се намери - дали в просветяването на други хора, дали в благотворителна и доброволческа дейност, дали в някое хоби, от което също се изкарват пари, с които финансовата свобода да бъде подържана и гарантирана.

Read More

FIRE, финансова независимост и COVID-19

Въпреки че е много рано да се оцени влиянието на корона вируса върху FIRE движението, в интернет пространството се появяват немалко "преувеличени слухове" за неговата смърт, както би се изразил Хемингуей. 

Обществото от хора, които преследват финансова независимост, се изправят пред съвсем същите проблеми, които имат и хората, които не са си поставили за цел същото житейско постижение. Някои бизнеси все още не функционират изобщо, други се задушават във влошената икономическа среда, а някои хора бяха по-засегнати от кризата от други в индивидуален план.

И обратното, някои бизнеси са изявени победители от създалата се ситуация, много от тях освен, че имат повече продажби, имат и по-малко разходи по една или друга причина, а хората, които не бяха засегнати директно в трудовите си възнаграждения, вероятно също са успяли (или поне са имали възможност) да спестят значителни суми от лимитираните социални дейности, работата от вкъщи и т.н. 



И все пак, как корона кризата удари по амбициите за т.нар. ранно пенсиониране?

Значителният спад в оценката на акциите през март засегна всички, които съхраняват натрупаните финанси в този клас активи. Нямаше капиталов пазар по света, който да не остана незасегнат. 

Въпреки че в началото на лятото на много от борсите се наблюдава почти пълно възстановяване от пре-ковид времената, все още доста от ценните книжа не могат да компенсират острия си спад тази година. 

"Тези, които са се фокусирали върху акциите, може би ще трябва да отложат плановете си с от 5 до 7 години на базата на формулата с годишните разходи. От началото на януари до 23 март аз загубих 5,7 пъти годишните ми разходи под формата на обезценяване на портфейла. Благодарение на възстановяването, загубата в момента възлиза на 2,7 години", споделя 45-годишният индийскии професор Пати Мурари, който е постигнал FIRE на 42 г. ("Can your FIRE dreams get past the covid-19 impacт?", 18.05.2020).

Със сигурност и занапред капиталовите пазари ще се изправят пред трудности Затова освен горната сметка, редно е да се направи и още една, свързана с размера на средствата, които един "млад пенсионер" ще тегли от портфейла си за покриване на жизнения си стандарт. 

С презумпцията за 6% годишна доходност и на базата на правилото за 4-те процента, които следва да стигат за годишните разходи на един финансово независим човек, текущите разходи би трябвало да спаднат точно с толкова, колкото е и спадът на стойността на портфейла.

Ето и пример:

Г-жа FIRE разполага с портфейл от 1,000,000 лв. и теглейки по 4% годишно, разполагаемите средства възлизат на 40,000 лв. Доходност от 6% покрива тегленето, както и обичайната инфлация, така че портфейлът в дългосрочен план да не губи много от стойността си.

Ако оценката на активите обаче стане 750,000 лв. (например заради 25% спад на капиталовите пазари), тогава и разполагаемите средства за тази турболентна година ще бъдат 30,000 лв. 

С други думи кризите не могат да убият идеята за FIRE и финансова независимост. Преоценките на активите около кризата с корона вируса просто изисква прекалкулация на целия план. Пътят обаче продължава, а кризите, както знаем, обикновено създават нови възможности. Важното е движението към целта да не спира.

Read More

Как се справят FIRE файтърите по света

Не, не става дума за огнеборците, а за последователите на FIRE идеята по света. Коронакризата лимитира разходите на почти всички, а тези, които запазиха доходите си в пълния им размер със сигурност ще посрещнат "новото нормално" в по-добро финансово здраве в сравнение с началото на годината.

В публикацията "FIRE по време на криза" стана въпрос за няколко от възможните начини месечната норма на спестяване да се увелчи в следствие на допълнително потиснатите разходи.

Уийни от "Quietlysaving.co.uk" е успяла да спести 59% от месечния си доход, разпределяйки го в множество от финансово-инвестиционни пулове (спестовни инвестиоционни сметки, допълнително пенсионно осигуряване, ETF фондове, облигации и т.н. В последния си пост "April 2020 savings, plus other updates" англичанката споделя, че нетното ѝ състояние се е повишило със 7% заради отскока на капиталовите пазари, а също така и че започва да инвестира самостоятелно с местна платформа за търговия с фракции на акции. 

"The saving ninja", един анонимен английски последовател на FIRE философията, също отчита силен април със скок в спестяванията за месеца. Авторът пише за обичайните съкратени пера - "извънредни почерпки" по заведенията, транспортни разходи от и до работа и т.н. Интересното е, че в месечния си обзор ("Savings Report #22") той признава за грешка с маркет тайминга - продал е акции на Тесла, очаквайки нов спад, а сега се притеснява, че никога повече няма да може да си ги върне на старите цени.

Без подробности за личното портфолио, авторът на блога "financialstarfish.com" споделя своите възгледи защо FIRE движението ще изпита нов разцвет в пост-коронавирусния свят. В публикацията "How the coronavirus will accelerate the early retirement movement" той споделя три ключови фактора, подкрепящи оптимизма за съществиването на идеята. Първата е, че онлайн търговията ще позволи още по-сериозен ценови арбитраж, оставяйки повече пари в джобовете на потребителите. Втората е, че споделената икономика (т.нар. gig economy) ще претърпи разцвет и участниците в нея ще бъдат тествани и оползотворявани по-ефективно и интензивно. И третата е, че огромна част от населението ще опита вкуса на това да стои вкъщи по-дълго и да има повече свободно време.

Особено интересен обаче ще бъде блогът на "The FIRE starter", който е връчил молбата си за напускане на работа през февруари - момент, в който коронавирусът не беше още причинил щетите в Европа и Америка в размера, в който ги познаваме в момента. Дейв (аветорът) също не прави месечни обзори, а бъдещите публикации със сигурност ще бъдат по-вълуващи, особено ако капиталовите пазари се "изсипят" отново.

Секцията "Полезни връзки" в BG FIRE предлага постоянни линкове към няколко от споменатите блогъри, които споделят своя път и опит в стремежа към постигането на финансова независимост и ранно пенсиониране. Ако знаете някои други автори, които пишат редовно и си струва да се следят, моля, споделете име или линк в коментарите. Ще се радвам да разширя блогрола, както и да мога бързо да хвърлям по едно око на прогреса на последователите на финансовата независимост и ранното пенсиониране по света.

Read More

FIRE по време на криза

Глобалната катастрофа, свързана с коронавируса, повдигна множество въпроси относно състоятелността на FIRE концепцията. Случайно търсене в Google по ключовите думи по темата вади актуални публикации в реномирани медии, според които FIRE движението е пред изчезване.

"Съобщенията за моята смърт са силно преувеличени", би казал отново Марк Твен относно прибързаните траурни маршове, които звучат във въпросните статии. В името на плурализма, ето няколко линка:

• "Here’s How New Retirees Are Reacting To The Market Turmoil From Coronavirus", Forbes, 10 март.
• "Self-made millionaire says the concept of retiring early ‘will disappear’ due to the coronavirus pandemic", CNBC, 21 март.
• "Forget FIRE: A man who retired at age 34 with $3 million says the coronavirus pandemic might replace the early retirement trend with a new movement", Business Insider Singapore, 26 март.

Всички публуикации, вещаещи край на FIRE движението сега, а и по принцип, винаги подценяват финансовата независимост и надценяват "лежането по гръб", както мнозина разбират ранното пенсиониране.

Ранното пенсиониране не означава лежане по гръб или целогодишно околосветско пътешествие. Това е едно много много широко застъпено схващане, но също така и доста грешно.

Фиг. 1. източник: CNBC

Финансовата независимост (FI) означава да възвърнеш свободата си да решаваш дали, какво и по колко да работиш, а ранното пенсиониране (RE) означава да пристъпиш към употребата на тази свобода.

В този контекст икономическите кризи са критични за концепцията. Възможно е турболенциите да отложат дата, в която може да се постигне финансова независимост.

• Десетте нива на финансовата независимост

Постигането на една цел винаги минава през предизвикателства, успехи и неуспехи. Една крачка назад сега може да означава скок в бъдещето.

Затова и кризата всъщност може да ускори постигането на заветната цел, а именно - финансовата независимост. Оформянето на "снежната топка" от инвестиции, които да носят пасивен доход занапред, става именно, когато икономиката "замръзне".

Как обаче да ускорим крачка към постигането на финансова независимост?

FIRE концепцията предвижда агресивно спестяване и оформяне на жизнен стандарт стабилно под разполагаемия месечен доход. В дни на принудителна карантина много от разходите, които иначе са част от ежедневието, сега са ненужни, а понякога и невъзможни. Разбира се, ключово е и запазването на трудовия доход, което в кризисна ситуация като сегашната може да бъде и голямо предизвикателство.

Какво би следвало да се случва със семейния/личния бюджет в момента:

Орязани разходи:

• Транспорт (потенциално) - работа от вкъщи оставя колата на паркинга, няма и разходи за билети за градския транспорт. Ефект няма само за притежателите на годишни или месечни карти;
• Прехрана на работното място (потенциално) - ако досегашните навици не са включвали консумацията на домашна храна по време на работния ден, сега ситуацията е съвсем различна;
• Развлечения - ресторантите, кината и игралните зали просто не работят, няма как човек да харчи за разтуха на публично място;
• Спонтанни покупки - по-рядкото посещение в магазините предпазва от спонтанни покупки от дребни сладки до ненужни вещи на промоция. 

Завишени разходи:

• Режийни - работата от вкъщи означава по-голямо потребление на ток, вода и т.н.
• Храна и консумативи - презапасяването и заличаването на възможността да се яде в ресторанти водят до по-високи разходи в това перо. 

Този груб поглед показва, че кризата всъщност помага на тези, които се стремят към финансова независимост, но не са я постигнали още и не черпят от инвестиционния си пул точно в момента. Стремежът към FIRE и финансовата самодисциплина е много по-вероятно да донесе ползи, отколкото разочарования, но разбира се тази оценка е въпрос на стил на живот и личностно възприятие. Коронавирусът обаче няма да убие FIRE движението, това е 95% сигурно. Останалите 5% остават за стандартно отклонение и статистическа грешка.

Read More

Какво представлява финансовата независимост

Следващите редове трябваше да бъдат една от уводните публикации във FIRE блога. Текстът е писан в края на август 2019 г., но видя бял свят през февруари 2020 г., тъй като беше изпратен за участие в конкурса за есе на "Моите Пари". Имах удоволствието да се срещна с екипа на сайта в качеството ми на един от десетте автори, спечелили извънредната награда от 100 лв.

Допълнителна бележка, янаури 2021 г.: Текстът бе ревизиран и публикуван под заглавие "Колко струва финансовата свобода в България" на 30.12.2020 г. 


*  *  *

По данни на официалната статистика в края на второто тримесечие на 2019 г. броят на депозитите на сектор "Домакинства и НТООД" е 9.591 млн. Общият размер на тези депозити е в края на юни е 53.053 млрд. лева.

От тези данни не можем да направим по-прецизен извод за финансовата позиция на домакинствата, тъй като в нетърговските организации, обслужващи домакинствата се включват профсъюзите, фондации и други НПО.

Все пак от разполагаемата статистика достигаме до калкулацията, че средният размер на един депозит е 5,531 лв. При средна брутна заплата в София към юли 2019 г. (1730 лв.) излиза, че средният размер на банковите спестявания стига за компенсирането на трудовите доходи на един работещ за малко повече от три месеца.

Колко са вашите спестявания? Колко време ще издържи фондът "за черни дни", ако трудовите Ви доходи изчезнат? Имате ли източници на пасивни доходи?

Навярно Ви е известно как да си осигурите активни доходи. Знаете, че можете да разменяте време за пари като работите. Това правят повечето хора по света – учат, квалифицират се, трупат опит и си намират работа.

Пасивните доходи са точно обратното – те изискват малък или никакъв дял от вашето време. Ако достигнете момент, в който пасивните доходи надвишават цената на Вашия живот (Вашият стандарт), честито! Вие сте вече финансово независими. Ако се случи да не получите заплата, Вие все пак ще можете да живеете при същия стандарт без да изпитвате финансови затруднения.

Ето това представлява финансовата независимост.

Да се върнем от общото към частното и ситуацията в България. На база 1,730  лв. средна брутна заплата в София (1,345 лв. нето) достигаме до сумата от разполагаеми 16,140 лв. на година (под условието, че тези средства не се делят с други членове на домакинството). При средна доходност по депозитите от 0.5%* и среден депозит от 5,531 лв. собственикът на този депозит няма да има и един ден (!) финансова свобода. Всеки допълнителен ден свобода при този стандарт на живот и при тази доходност изисква допълнителни 8,844 лв. спестявания. Необходими са общо 3,228,000 лв. за постигането на финансова свобода.

Да, това изглежда абсурдно голяма сума, но имайте предвид, че освен размерът на Вашите спестявания, Вие можете да увеличите и процента на доходност от Вашите активи.

При 4% годишна доходност например и при горните параметри на годишни разполагаеми средства и спестявания, Вие вече ще бъдете финансово свободни до 5 януари всяка година (тоест имате 5 дни финансова свобода). При 4% доходност всеки следващ ден се "купува" срещу 1,105 лв. допълнителни спесявания, а 365 дни свобода се равянват на 403,500 лв. спестявания. Обзе Ви добро настроение и оптимизъм, нали?

Може би сметнахте, че двойна доходност (8%) означава, двойно по-малко необходими спестявания. Разбира се, подобна доходност идва вече със значителни рискове. Не ги забравяйте.

Ето това е финансовата грамотност – да сте запознати с рисковете, да управялвате умело активите си и да живеете в рамките на разполагаемите доходи.
______
*според лихвената статистика на БНБ към август 2019 този процент е 0.14%, но нека го завишим.


*  *  *

Още няколко разяснителни бележки, този път върху самото съдържание.

Има десетки калкулатори за финансова независимост. Може би вече дори сте калкулирали параметрите, при които можете да постигнете FIRE. Това са "депресивни калкулатори", както коментирахме с Десислава Николова от "Моите пари" – много често те вадят абсурдни цифри и поставят неизпълними финансови цели. Не забравяйте, че понякога пътят е по-важен от целта. Дори да изглежда невъзможно да "откупите" напълно свободата си, това не означава, че трябва да се отказвате от поетия път на спестяване и инвестиране. А най-важното е да не спирате да се учите и да трупате знания, в това число и как да живеете по-ефективно.

Успех в постигането на всяка цел!

Read More

FIRE – приходите или разходите са по-важни за финансовата независимост

Приходите или разходите са по-важни за финансовата независимост и ранното пенсиониране? Въпросите, свързани с FIRE концепицята, рядко имат еднозначен отговор.

И двете страни на личния бюджет оказват влияние по пътя към финансовата свобода. В България изглежда, че е по-лесно да се живее икономично спрямо други точки на Европа или Америка, но това не води задължително към висока норма на спестявания. Обратното - трудовите възнаграждения у нас рядко отговарят на това, което същите професионалисти получават "на Запад".

И все пак кой от двата компонента е по-значим по пътя към евентуалното ранно пенсиониране? Следващите редове са лични разсъждения и отразяват текущите ми възгледи и собствения ми опит.

Според мен приходите са по-ключовата част на личния бюджет. Въпреки всички обективни и субективни препятствия, потенциалните доходи нямат горна граница. Да, денят е ограничен в 24 часа и няма как да се работи във всеки един от тях. Да, в модерната икономика капиталът има значително преимущество срещу работната ръка при разпределението на произведените блага. Въпреки това разходите не могат да надвишават приходите, освен ако не се поеме дълг, докато ножицата в обратния случай може да се разтваря до безкрайност.

Свръхикономичният начин на живот освен това е и демотивиращ. Калкулаторите за финансова свобода показват или фантастични очаквания за доходност върху натрупания капитал, или необходимост от работа над 100 години, ако темпът на спестяване не съществен. Възможно ли е обаче да се постигне норма на спестявания, която да пасва на поставените финансови цели? Положителният отговор на този въпрос (според мен) зависи повече от доходите. Ето какво се сещам, че може да се направи в тази връзка:


1. Максимизиране на трудовия доход
Човек продава себе си и уменията си на трудовия пазар, съответно умението за преговори е критично за осигуряването на по-добри условия. То се развивива най-вече с практиката, но има и доста книги по темата. Усвояването на нови умения и знания също е от полза, този аспект изобщо не трябва да се пренебрегва, но ако способностите не се конветират в пари, добавената им стойност отива почти изцяло в полза на работодателя. Къде искате да попадне добавената стойност на вашите знания, опит и трудолюбие – изцяло в баланса на фирмата-работодател или част тях очаквате и във вашите спестовни или инвестиционни сметки?


2. Разумно управление на инвестиционното портфолио
Акции в България, САЩ, Европа; P2P инвестиции в кредити и имоти; земеделска земя, апартаменти, гаражи, офиси, складове; финансови инструменти от типа на договори за разлика и фючърси; борсов отъргувани фондове (ETF); ФОРЕКС; корпоративен и държавен дълг; криптовалути и всякакви видове виртуални монети; физическо злато и произведения на изкуството... Списъкът с възможности за инвестиции става все по-дълъг и все по-дълъг. А това обърква. В колкото повече класове активи държите спестяванията си, толкова по-вероятно е да не разбирате принципите на съответния пазар. Диверсификацията е задължителна за разумния инвеститор, но свръхдивесификацията е по-скоро опасна. От доброто управление на порфолиото зависи компонентата с доходността във FIRE калкулцията. Максимизрайте възвръщаемостта на инвестициите си, за да бъде по-съществен приносът им към периодичното увеличение към месечния пул. И най-важното – не губете пари!

В следващите месеци в личния ми портфолио анализ ще калкулирам и паричния поток, който активите ми генерират. Мисля, че това би била полезна демонстрация на силата и ефекта на натрупването, както и мотивиращо доказателство (или пък съкрушително опровержение в някакъв момент), че FIRE пътят може да бъде извървян в България.

3. Осигуряване на допълнителни доходи
Максимизирането на нормата на спестяване може да се постигне и с този хибриден вариант между трудовите и пасивните доходи. Всяко начинание, което носи положителна финансова разлика, може да бъде от полза за постигането на крайната или някоя от междинните цели. Има десетки различни начини да се добият „странични“ доходи – писане на книга (не в качеството на професионален писател), брандиране на личен автомобил срещу заплащане, маркетингови приходи и участия в проучвания, спортно съдийство или стюардинг, участия във филми и програми като статист и много други... Част от тези занимания изискват време, усилия, а може би и умения, което ги прави съвсем подобни на труда. Разликата обаче е в ангажимента и възможността за опционално участие.


В заключение по основната тема – според мен доходите са по-важни от минимизирането на разходите по пътя към FIRE. Възможностите за осигуряване на доходи са неимоверно повече от потенциала на спестяването и икономичния живот. Разходите следва да се държат под контрол, а приходите да се оптимизират. Това изглежда като верния и здравословен начин да се разтвори ножицата между двете страни на личния и семейния бюджет.

Read More

Десетте нива на финансовата независимост

Идеите за нивата на финансовата независимост не са нови, нито революционни. Подобни сюжети разглеждат множество сайтове, YouTube канали, книги и финансови коучове. Приемете тази публикация като съкратен превод и адаптация на видеото, което можете да откриете по-надолу.

И така, кои са десетте нива на финансовата независимост?

• Ниво 0 - финансови проблеми (зависимост);
• Ниво 1 - ликвидност (финансови проблеми, срещу които се води борба);
• Ниво 2 - финансова стабилност;
• Ниво 3 - кредитна свобода;
• Ниво 4 - поемане по пътя към финансова независимост;
• Ниво 5 - стабилност;
• Ниво 6 - финансова гъвкавост;
• Ниво 7 - финансова независимост (липса на каквито и да било затруднения);
• Ниво 8 - финансова свобода;
• Ниво 9 - излишък и охолство 

Нулевото ниво представлява момент, в който дълговете надвишават трайно доходите и липсва перспектива за излизане от ситуацията. В такъв случай някой друг плаща за разходите, а  дълговете се пренасят върху близки и роднини. Всички започват от това ниво като деца.

Следващата фаза покрива онзи момент, в който доходите и разходите плюс дълговете са в равновесие. Макар и крехък, този баланс позволява живот, който да не изисква финансова оптимизация. Всъщност много хора с добри доходи бих попаднали в тази категория, ако разходите им са равни на приходите им.

Финансовата стабилност, ниво 2, представлява моментът, в който е изграден някакъв поне минимален авариен фонд (т.нар. "бели пари за черни дни").

На трето ниво вече може да се говори за кредитна свобода. Тя се постига, когато всички бъдещи задължения по отминало потребление са ликвидирани.

Следващата фаза е насочването към финансова независимост. Такова може да бъде усвояването на свободна професия, започването на бизнес, работа на фрийланс и други занимания, които не предвиждат конкретен работодател и трудов договор. За целта са нужни натрупването на солидни средства и авариен фонд.

На ниво 5 - стабилност, натрупаните средства и инвестициите вече носят такава доходност, че оцеляването да не бъде под въпрос. Това е първата фаза, в която човек наистина има спокойствието, че ако бъде уволнен/съкратен или загуби поръчки/клиенти, няма да се върне на някое от първите три нива.

Финансовата гъвкавост е много подобна на предишното ниво, само че тук вече се отчитат и потенциални турболенции, които могат да срещнат инвестициите - променлива доходност. загуба на стойност и т.н. В този случай пасивните доходи са такива, че дори и в лоши за пазарите времена, те да носят паричен поток, който да покрива необходимия екзистенц минимум.

Ниво 7 вече предтавлява финансова независимост. Тя се постига със спестени и инвестирани около 25 пъти годишните разходи. В тази точка човек може да се "пенсионира" и вече да прави каквото пожелае с живота си. Не случайно обаче има още две нива, защото постигането на финансова независимост и ранното пренсиониране (FIRE) не означават задължително "край на играта".

Следващото ниво е финансовата свобода. Тогава пасивните доходи (плюс евентуални възнаграждения за каквата и да било дейност) надвишават годишните разходи, което позволява процесът по трупане на богатство да продължи.

Последното, девето ниво, което всъщност е десето заради "започването от нулата", е финансовият излишък. В тази фаза загубата на богатство изисква сериозни усилия или голяма глупост. Няма дефиниция за това кога е настъпило охолството, но нека приемем, че това е мигът, в който е постигната три пъти финансовата независимост (тоест акумулирани са средства за 75 години напред).

Това бяха десетте нива на финансовата независимост, представени на английски и чрез графики във видеото по-долу.

Read More

FIRE философия

Финасовата независимост означава да можеш да моделираш своя живот без да парите да бъдат фактор в този процес. Повечето от нас взимаме финансите си предвид при всяко едно решение, а понякога самите решения идват на базата изцяло на състоянието на джоба ни. В момента, в който се достигне до дефиницията за финансова независимост, ние вече имаме привилегията да не се събразяваме (или поне да се съобразяваме в по-малка степен) с размера на нашите доходи и спестявания.

Движението FIRE (Financial Independence Retire Early), на което е посветен и този блог, разглежда ранното пенсиониране не в класическия смисъл – като край на трудовия път, а като възможност човек да се посвети на мечтите и страстите си.

Всъщност последователите на FIRE философията мислят по-малко за „пенсионирането“ и повече за свободата.

Финансовата независимост е постижима цел, 

която е двигател на важни и полезни промени в начина на живот. Преследваният краен резултат е трансформацията на земното ни време от контролирано съществуване към вдъхновяващо оползотворяване на всеки миг.

Постигането на FIRE изисква много усилия и фокус. Ако се стремите към ранно пенсиониране, защото работата Ви съсипва или пък е зле платена, концепцията, за която говорим, не е за Вас. В такъв случай става дума за принуда, а не за мотивация. Все пак именно принудата е явлението, от което се бяга чрез финансовата независимост. Ако имате добре начартен план (вижте 5-те стъпки на планирането), той би трябвало да предвижда изкарването на пари на работа, която не Ви унищожава. Все пак крайната цел не е да се мързелува и деградира в скука, а да се направи така, че

работата да има повече нужда от Вас, отколкото Вие от работата

Това ще Ви позволи да имате „последно 10“, когато преговаряте за условията си – нещо, на което малцина се радват.

И накрая, имайте предвид, че финансовите съвети никога не са „правилни“ или „грешни“. Всяка ситуация е строго индивидуална, но това, което е общо, е че системата потиска задълбочения анализ на това какво искаме да правим. Жалко е, че повече мечти не биват сбъднати заради инертност, конкретни грешки или неоптимизран за успех начин на живот.

изображение: dollarsandsense.sg

Read More

4 заблуди за ранното пенсиониране

Понятието "ранно пенсиониране", тоест пълната финансова независимост, често върви ръка за ръка с няколко заблуди, които правят концепцията непривлекатална или поне уязвима на критика.

В следващите редове ще прочете кои са 4-те мита, които съпътсват стремежът към икономическа свобода.

1. Нормата на разходи е по-важна за ранното пенсиониране от размера на доходите

Това просто не е вярно. Дори да спазвате указанията на финансовите коучове и да „плащате“ първо на себе си всеки месец, размерът на тази „заплата“ зависи от размера на Вашите доходи. Очевидно е, че 5% върху 3000 лв. са повече от 10% върху 1000 лв., но мнозина считат, че орязването на разходите е достатъчно. Не, оптимизирането на разходите е много важно, но е само част от формулата на успеха.

2. Ще живея, ама друг път

Самоцелното спестяване или работата до припадък пък съвсем ги няма във формулата на успеха. Един от митовете на ранното пенсиониране е знакът за равенство между него и отложената гратификация. Животът е и за удоволствия. Има съвсем реален риск пълната финансова независимост никога да не бъде постигната. Това ще означава, че нито сте живяли щастливо, когато е трябвало, нито ще живеете безметежно на стари години. Не забравяйте, че с възрастта идва и умората. Затова преследвайте своите цели и се опитвайте да бъдете весели, щастливи и доволни по пътя към тях.

3. Със сметки ще се получи

Друг мит на финансовата независимост е, че тънките сметки работят. Тъкмо изчислите, че Ви трябват да речем 20 години с норма на спестяване от 15% и годишна доходност върху финансовия пул от 5%, и то настъпи някакъв катаклизъм. Акции се сриват, доходност пада, негативни рискови събития настъпват, личен доход намалява – има всякакви хипотези, които да попречат на начертания на хартия план. Скъсайте страната с цифрите и запазете само планът. Бъдете консистентни в следването на заложените цели, но не ставайте заложници на цифри и проценти, които в много случаи не зависят от Вас.

4. Ранното пенсиониране е скука

Философията на ранното пенсиониране няма нищо общо със скуката и мързела. Да имате широк финансов гръб не означава да не работите или поне да не се занимавате с нещата, които обичате. Точно обратното. Имайки сигурността на нормалното достойно съществуване, Вие можете да се посветите на мечтите си или пък да измислите по-добър и удовлетворяващ начин да разширявате богатството си. В най-лошия случай можете да продължите да работите със съзнанието, че ако Ви подразнят достатъчно, просто ще станете и ще си заминете.

Read More

5 принципа при целеполагането за финансова независимост

Поставянето на цели и изграждането на целеви план са в основата на всеки успех. Финансовата независимост и ранното пенсиониране (the FIRE) не правят изключение. Дори и да не искате да прекратявате кариерата си преждевременно, а просто да увеличите богатството си, следващата достижима цел би трябвало да е фокалната точка на Вашите усилия.

Поставете си SMART* цели. Акронимът идва от петте ключови характеристики на правилните задачи:

• Specific – Специфични и конкретни, насочени в конкретна сфера; 
• Measurable – Измерими, с индикатор за прогрес и успех;
• Assignable – "Адресируеми", кой е отговорен за изпълнението;
• Realistic – Реалистични, постижими;
• Time-related – Обвързани с времеви граници.

Как тези характеристики могат да бъдат пренесени върху финансовите цели? Ето как:

1. Наложете си постигането на конкретни финансови резултати в една от двете страни на личния ви баланс. Намаляване на разходите и дълговете или увеличаване на приходите и активите - изберете едно от двете и се фокусирайте върху него. По принцип всеки може да има и повече от една цел, но имайте предвид, че изпълнението става по-трудно и рискът от неуспех расте. Ако сега хващате личните си финанси по-изкъса, започнете по-кротко, защото всяка промяна носи стрес.



2. Нека целта да бъде измерима. Когато става дума за финанси е по-лесно. Използвайте проценти или абсолютни стойности, за да следите изпълнението на задачите. Ако вариацията от целта е голяма в неблагоприятната посока, значи сте допуснали грешка в целеполагането. В такъв случай ревизирайте таргетите. Ако надскачате очакванията си, не пипайте таргета. Нека разликата бъде буфер за бъдещи вариации.



3. Най-добрите цели са тези, които поставяте на Вас самите. Тогава отговорността е изцяло Ваша. Не винаги обаче това е възможно. Ако личните ви финанси са част от семеен бюджет, съобразете амбициите си с Вашите близки. Повишете финансовата култура на близките ви и можете да намерите съмишленици по пътя към финансовата независимост.



4. Поставете си такива цели, които наистина можете да изпълните. Най-големият враг на успеха е капанът на гарантирания провал (set to fail). Метафората с морковът, вързан на пръчка над главата Ви, е най-демотивиращата концепция, която може да Ви сполети. Никога не гонете невъзможни цели, това е много много важно! В крайна сметка идеята на FIRE е да се излезе от колелото на хамстера, да се измъкнете от т.нар. "rat race".



5. Поставете си крайни срокове (отново реалистични). Не губете време по пътя към финансовата независимост или поне сигурност. Животът в несигурност не е хубав живот, а Вашето време не е безкрайно. Изпълнената навреме (или предсрочно) цел ще Ви донесе и удовлетворение - чувство, което е несравнимо и не може да се купи.

Не допускайте някой да слага морков над главата Ви, още по-малко Вие си слагайте сами такъв.

Звучи разумно и лесно, нали? Точно така, не е трудно. Ето и пример за една много семпла и типична цел (тя е и моя собствена):

Искам да увелича спестяванията си, които да инвестирам и да си осигуря по-голям нетрудов доход.

1 и 2) За постигането на целта ще огранича месечните си разходи с 15%. Ще се опитам следващата ми заплата да ме завари с похарчени не повече от 85% от предишната.

3 и 4) Направил съм си сметка, че никой (включително и аз) няма да "пострада" от стремежа ми да заделям определена сума всеки месец. Имам щастието да изкарвам достатъчно, за да стоя далеч от кредитите, но със сигурност мога да оптимизрам някои наистина излишни разходи.

5) По принцип тази цел може да бъда вечна, може да бъде начин на живот. Но ако не си поставям таргети, няма да мога да измервам успеха си, следователно никога няма да се почувствам удовлетворен. Таргетът е 3000 лв. за една година - съвсем постижим и в съответствие със заложения процент. Ако го надскоча, ще бъда още по-удовлетворен, а и магията на сложната лихва ще действа още по-силно, ако инвестрам правилно.

Сега е Ваш ред. Поставете си цели и направете първите стъпки към финансовата свобода.

_________
* Хей, имайте предвид, че топлата вода е отдавна открита. SMART принципите са формулирани от Едуард Локе и идват от неговия труд "За теорията на мотивацията и стимулирането на целите". Безплатното знание е една една от най-сладките придобвки. Надявам се и вие да имате конкретна полза от този блог.

Read More