Блог за финансова грамотност, инвестиции и лични финанси

Показват се публикациите с етикет FIRE. Показване на всички публикации
Показват се публикациите с етикет FIRE. Показване на всички публикации

вторник, 21 януари 2020 г.

FIRE – приходите или разходите са по-важни за финансовата независимост

Приходите или разходите са по-важни за финансовата независимост и ранното пенсиониране? Въпросите, свързани с FIRE концепицята, рядко имат еднозначен отговор.

И двете страни на личния бюджет оказват влияние по пътя към финансовата свобода. В България изглежда, че е по-лесно да се живее икономично спрямо други точки на Европа или Америка, но това не води задължително към висока норма на спестявания. Обратното - трудовите възнаграждения у нас рядко отговарят на това, което същите професионалисти получават "на Запад".

И все пак кой от двата компонента е по-значим по пътя към евентуалното ранно пенсиониране? Следващите редове са лични разсъждения и отразяват текущите ми възгледи и собствения ми опит.

Според мен приходите са по-ключовата част на личния бюджет. Въпреки всички обективни и субективни препятствия, потенциалните доходи нямат горна граница. Да, денят е ограничен в 24 часа и няма как да се работи във всеки един от тях. Да, в модерната икономика капиталът има значително преимущество срещу работната ръка при разпределението на произведените блага. Въпреки това разходите не могат да надвишават приходите, освен ако не се поеме дълг, докато ножицата в обратния случай може да се разтваря до безкрайност.

Свръхикономичният начин на живот освен това е и демотивиращ. Калкулаторите за финансова свобода показват или фантастични очаквания за доходност върху натрупания капитал, или необходимост от работа над 100 години, ако темпът на спестяване не съществен. Възможно ли е обаче да се постигне норма на спестявания, която да пасва на поставените финансови цели? Положителният отговор на този въпрос (според мен) зависи повече от доходите. Ето какво се сещам, че може да се направи в тази връзка:


1. Максимизиране на трудовия доход
Човек продава себе си и уменията си на трудовия пазар, съответно умението за преговори е критично за осигуряването на по-добри условия. То се развивива най-вече с практиката, но има и доста книги по темата. Усвояването на нови умения и знания също е от полза, този аспект изобщо не трябва да се пренебрегва, но ако способностите не се конветират в пари, добавената им стойност отива почти изцяло в полза на работодателя. Къде искате да попадне добавената стойност на вашите знания, опит и трудолюбие – изцяло в баланса на фирмата-работодател или част тях очаквате и във вашите спестовни или инвестиционни сметки?


2. Разумно управление на инвестиционното портфолио
Акции в България, САЩ, Европа; P2P инвестиции в кредити и имоти; земеделска земя, апартаменти, гаражи, офиси, складове; финансови инструменти от типа на договори за разлика и фючърси; борсов отъргувани фондове (ETF); ФОРЕКС; корпоративен и държавен дълг; криптовалути и всякакви видове виртуални монети; физическо злато и произведения на изкуството... Списъкът с възможности за инвестиции става все по-дълъг и все по-дълъг. А това обърква. В колкото повече класове активи държите спестяванията си, толкова по-вероятно е да не разбирате принципите на съответния пазар. Диверсификацията е задължителна за разумния инвеститор, но свръхдивесификацията е по-скоро опасна. От доброто управление на порфолиото зависи компонентата с доходността във FIRE калкулцията. Максимизрайте възвръщаемостта на инвестициите си, за да бъде по-съществен приносът им към периодичното увеличение към месечния пул. И най-важното – не губете пари!

В следващите месеци в личния ми портфолио анализ ще калкулирам и паричния поток, който активите ми генерират. Мисля, че това би била полезна демонстрация на силата и ефекта на натрупването, както и мотивиращо доказателство (или пък съкрушително опровержение в някакъв момент), че FIRE пътят може да бъде извървян в България.

3. Осигуряване на допълнителни доходи
Максимизирането на нормата на спестяване може да се постигне и с този хибриден вариант между трудовите и пасивните доходи. Всяко начинание, което носи положителна финансова разлика, може да бъде от полза за постигането на крайната или някоя от междинните цели. Има десетки различни начини да се добият „странични“ доходи – писане на книга (не в качеството на професионален писател), брандиране на личен автомобил срещу заплащане, маркетингови приходи и участия в проучвания, спортно съдийство или стюардинг, участия във филми и програми като статист и много други... Част от тези занимания изискват време, усилия, а може би и умения, което ги прави съвсем подобни на труда. Разликата обаче е в ангажимента и възможността за опционално участие.


В заключение по основната тема – според мен доходите са по-важни от минимизирането на разходите по пътя към FIRE. Възможностите за осигуряване на доходи са неимоверно повече от потенциала на спестяването и икономичния живот. Разходите следва да се държат под контрол, а приходите да се оптимизират. Това изглежда като верния и здравословен начин да се разтвори ножицата между двете страни на личния и семейния бюджет.






Share:

понеделник, 2 декември 2019 г.

Десетте нива на финансовата независимост



Идеите за нивата на финансовата независимост не са нови, нито революционни. Подобни сюжети разглеждат множество сайтове, YouTube канали, книги и финансови коучове. Приемете тази публикация като съкратен превод и адаптация на видеото, което можете да откриете по-надолу.

И така, кои са десетте нива на финансовата независимост?

  • Ниво 0 - финансови проблеми (зависимост);
  • Ниво 1 - ликвидност (финансови проблеми, срещу които се води борба);
  • Ниво 2 - финансова стабилност;
  • Ниво 3 - кредитна свобода;
  • Ниво 4 - поемане по пътя към финансова независимост;
  • Ниво 5 - стабилност;
  • Ниво 6 - финансова гъвкавост;
  • Ниво 7 - финансова независимост (липса на каквито и да било затруднения);
  • Ниво 8 - финансова свобода;
  • Ниво 9 - излишък и охолство 

Нулевото ниво представлява момент, в който дълговете надвишават трайно доходите и липсва перспектива за излизане от ситуацията. В такъв случай някой друг плаща за разходите, а  дълговете се пренасят върху близки и роднини. Всички започват от това ниво като деца.

Следващата фаза покрива онзи момент, в който доходите и разходите плюс дълговете са в равновесие. Макар и крехък, този баланс позволява живот, който да не изисква финансова оптимизация. Всъщност много хора с добри доходи бих попаднали в тази категория, ако разходите им са равни на приходите им.

Финансовата стабилност, ниво 2, представлява моментът, в който е изграден някакъв поне минимален авариен фонд (т.нар. "бели пари за черни дни").

На трето ниво вече може да се говори за кредитна свобода. Тя се постига, когато всички бъдещи задължения по отминало потребление са ликвидирани.

Следващата фаза е насочването към финансова независимост. Такова може да бъде усвояването на свободна професия, започването на бизнес, работа на фрийланс и други занимания, които не предвиждат конкретен работодател и трудов договор. За целта са нужни натрупването на солидни средства и авариен фонд.

На ниво 5 - стабилност, натрупаните средства и инвестициите вече носят такава доходност, че оцеляването да не бъде под въпрос. Това е първата фаза, в която човек наистина има спокойствието, че ако бъде уволнен/съкратен или загуби поръчки/клиенти, няма да се върне на някое от първите три нива.

Финансовата гъвкавост е много подобна на предишното ниво, само че тук вече се отчитат и потенциални турболенции, които могат да срещнат инвестициите - променлива доходност. загуба на стойност и т.н. В този случай пасивните доходи са такива, че дори и в лоши за пазарите времена, те да носят паричен поток, който да покрива необходимия екзистенц минимум.

Ниво 7 вече предтавлява финансова независимост. Тя се постига със спестени и инвестирани около 25 пъти годишните разходи. В тази точка човек може да се "пенсионира" и вече да прави каквото пожелае с живота си. Не случайно обаче има още две нива, защото постигането на финансова независимост и ранното пренсиониране (FIRE) не означават задължително "край на играта".

Следващото ниво е финансовата свобода. Тогава пасивните доходи (плюс евентуални възнаграждения за каквата и да било дейност) надвишават годишните разходи, което позволява процесът по трупане на богатство да продължи.

Последното, девето ниво, което всъщност е десето заради "започването от нулата", е финансовият излишък. В тази фаза загубата на богатство изисква сериозни усилия или голяма глупост. Няма дефиниция за това кога е настъпило охолството, но нека приемем, че това е мигът, в който е постигната три пъти финансовата независимост (тоест акумулирани са средства за 75 години напред).

Това бяха десетте нива на финансовата независимост, представени на английски и чрез графики във видеото по-долу.


Share:

петък, 1 ноември 2019 г.

FIRE философия

Финасовата независимост означава да можеш да моделираш своя живот без да парите да бъдат фактор в този процес. Повечето от нас взимаме финансите си предвид при всяко едно решение, а понякога самите решения идват на базата изцяло на състоянието на джоба ни. В момента, в който се достигне до дефиницията за финансова независимост, ние вече имаме привилегията да не се събразяваме (или поне да се съобразяваме в по-малка степен) с размера на нашите доходи и спестявания.

Движението FIRE (Financial Independence Retire Early), на което е посветен и този блог, разглежда ранното пенсиониране не в класическия смисъл – като край на трудовия път, а като възможност човек да се посвети на мечтите и страстите си.

Всъщност последователите на FIRE философията мислят по-малко за „пенсионирането“ и повече за свободата.

Финансовата независимост е постижима цел, 

която е двигател на важни и полезни промени в начина на живот. Преследваният краен резултат е трансформацията на земното ни време от контролирано съществуване към вдъхновяващо оползотворяване на всеки миг.

Постигането на FIRE изисква много усилия и фокус. Ако се стремите към ранно пенсиониране, защото работата Ви съсипва или пък е зле платена, концепцията, за която говорим, не е за Вас. В такъв случай става дума за принуда, а не за мотивация. Все пак именно принудата е явлението, от което се бяга чрез финансовата независимост. Ако имате добре начартен план (вижте 5-те стъпки на планирането), той би трябвало да предвижда изкарването на пари на работа, която не Ви унищожава. Все пак крайната цел не е да се мързелува и деградира в скука, а да се направи така, че

работата да има повече нужда от Вас, отколкото Вие от работата

Това ще Ви позволи да имате „последно 10“, когато преговаряте за условията си – нещо, на което малцина се радват.

И накрая, имайте предвид, че финансовите съвети никога не са „правилни“ или „грешни“. Всяка ситуация е строго индивидуална, но това, което е общо, е че системата потиска задълбочения анализ на това какво искаме да правим. Жалко е, че повече мечти не биват сбъднати заради инертност, конкретни грешки или неоптимизран за успех начин на живот.


изображение: dollarsandsense.sg
Share:

вторник, 22 октомври 2019 г.

4 заблуди за ранното пенсиониране

Понятието "ранно пенсиониране", тоест пълната финансова независимост, често върви ръка за ръка с няколко заблуди, които правят концепцията непривлекатална или поне уязвима на критика.

В следващите редове ще прочете кои са 4-те мита, които съпътсват стремежът към икономическа свобода.

1. Нормата на разходи е по-важна за ранното пенсиониране от размера на доходите

Това просто не е вярно. Дори да спазвате указанията на финансовите коучове и да „плащате“ първо на себе си всеки месец, размерът на тази „заплата“ зависи от размера на Вашите доходи. Очевидно е, че 5% върху 3000 лв. са повече от 10% върху 1000 лв., но мнозина считат, че орязването на разходите е достатъчно. Не, оптимизирането на разходите е много важно, но е само част от формулата на успеха.

2. Ще живея, ама друг път

Самоцелното спестяване или работата до припадък пък съвсем ги няма във формулата на успеха. Един от митовете на ранното пенсиониране е знакът за равенство между него и отложената гратификация. Животът е и за удоволствия. Има съвсем реален риск пълната финансова независимост никога да не бъде постигната. Това ще означава, че нито сте живяли щастливо, когато е трябвало, нито ще живеете безметежно на стари години. Не забравяйте, че с възрастта идва и умората. Затова преследвайте своите цели и се опитвайте да бъдете весели, щастливи и доволни по пътя към тях.

3. Със сметки ще се получи

Друг мит на финансовата независимост е, че тънките сметки работят. Тъкмо изчислите, че Ви трябват да речем 20 години с норма на спестяване от 15% и годишна доходност върху финансовия пул от 5%, и то настъпи някакъв катаклизъм. Акции се сриват, доходност пада, негативни рискови събития настъпват, личен доход намалява – има всякакви хипотези, които да попречат на начертания на хартия план. Скъсайте страната с цифрите и запазете само планът. Бъдете консистентни в следването на заложените цели, но не ставайте заложници на цифри и проценти, които в много случаи не зависят от Вас.

4. Ранното пенсиониране е скука

Философията на ранното пенсиониране няма нищо общо със скуката и мързела. Да имате широк финансов гръб не означава да не работите или поне да не се занимавате с нещата, които обичате. Точно обратното. Имайки сигурността на нормалното достойно съществуване, Вие можете да се посветите на мечтите си или пък да измислите по-добър и удовлетворяващ начин да разширявате богатството си. В най-лошия случай можете да продължите да работите със съзнанието, че ако Ви подразнят достатъчно, просто ще станете и ще си заминете.




Share:

петък, 20 септември 2019 г.

5 принципа при целеполагането за финансова независимост

Поставянето на цели и изграждането на целеви план са в основата на всеки успех. Финансовата независимост и ранното пенсиониране (the FIRE) не правят изключение. Дори и да не искате да прекратявате кариерата си преждевременно, а просто да увеличите богатството си, следващата достижима цел би трябвало да е фокалната точка на Вашите усилия.




Поставете си SMART* цели. Акронимът идва от петте ключови характеристики на правилните задачи:

  • Specific – Специфични и конкретни, насочени в конкретна сфера; 
  • Measurable – Измерими, с индикатор за прогрес и успех;
  • Assignable – "Адресируеми", кой е отговорен за изпълнението;
  • Realistic – Реалистични, постижими;
  • Time-related – Обвързани с времеви граници.

Как тези характеристики могат да бъдат пренесени върху финансовите цели? Ето как:

  1. Наложете си постигането на конкретни финансови резултати в една от двете страни на личния ви баланс. Намаляване на разходите и дълговете или увеличаване на приходите и активите - изберете едно от двете и се фокусирайте върху него. По принцип всеки може да има и повече от една цел, но имайте предвид, че изпълнението става по-трудно и рискът от неуспех расте. Ако сега хващате личните си финанси по-изкъса, започнете по-кротко, защото всяка промяна носи стрес.


  2. Нека целта да бъде измерима. Когато става дума за финанси е по-лесно. Използвайте проценти или абсолютни стойности, за да следите изпълнението на задачите. Ако вариацията от целта е голяма в неблагоприятната посока, значи сте допуснали грешка в целеполагането. В такъв случай ревизирайте таргетите. Ако надскачате очакванията си, не пипайте таргета. Нека разликата бъде буфер за бъдещи вариации.


  3. Най-добрите цели са тези, които поставяте на Вас самите. Тогава отговорността е изцяло Ваша. Не винаги обаче това е възможно. Ако личните ви финанси са част от семеен бюджет, съобразете амбициите си с Вашите близки. Повишете финансовата култура на близките ви и можете да намерите съмишленици по пътя към финансовата независимост.


  4. Поставете си такива цели, които наистина можете да изпълните. Най-големият враг на успеха е капанът на гарантирания провал (set to fail). Метафората с морковът, вързан на пръчка над главата Ви, е най-демотивиращата концепция, която може да Ви сполети. Никога не гонете невъзможни цели, това е много много важно! В крайна сметка идеята на FIRE е да се излезе от колелото на хамстера, да се измъкнете от т.нар. "rat race".


  5. Поставете си крайни срокове (отново реалистични). Не губете време по пътя към финансовата независимост или поне сигурност. Животът в несигурност не е хубав живот, а Вашето време не е безкрайно. Изпълнената навреме (или предсрочно) цел ще Ви донесе и удовлетворение - чувство, което е несравнимо и не може да се купи.



Не допускайте някой да слага морков над главата Ви, още по-малко Вие си слагайте сами такъв.


Звучи разумно и лесно, нали? Точно така, не е трудно. Ето и пример за една много семпла и типична цел (тя е и моя собствена):

Искам да увелича спестяванията си, които да инвестирам и да си осигуря по-голям нетрудов доход.

1 и 2) За постигането на целта ще огранича месечните си разходи с 15%. Ще се опитам следващата ми заплата да ме завари с похарчени не повече от 85% от предишната.

3 и 4) Направил съм си сметка, че никой (включително и аз) няма да "пострада" от стремежа ми да заделям определена сума всеки месец. Имам щастието да изкарвам достатъчно, за да стоя далеч от кредитите, но със сигурност мога да оптимизрам някои наистина излишни разходи.

5) По принцип тази цел може да бъда вечна, може да бъде начин на живот. Но ако не си поставям таргети, няма да мога да измервам успеха си, следователно никога няма да се почувствам удовлетворен. Таргетът е 3000 лв. за една година - съвсем постижим и в съответствие със заложения процент. Ако го надскоча, ще бъда още по-удовлетворен, а и магията на сложната лихва ще действа още по-силно, ако инвестрам правилно.

Сега е Ваш ред. Поставете си цели и направете първите стъпки към финансовата свобода.

_________
* Хей, имайте предвид, че топлата вода е отдавна открита. SMART принципите са формулирани от Едуард Локе и идват от неговия труд "За теорията на мотивацията и стимулирането на целите". Безплатното знание е една една от най-сладките придобвки. Надявам се и вие да имате конкретна полза от този блог.
Share:

В блога

Политика и икономика във ФБ

Избрано

Живот без покрив или как преследването на FIRE води към тъпи идеи

Много пъти е споменавано, че преследването на финансова независимост не бива да бъде самоцел. Обичайните изтъквани доводи е, че тази цел пон...

По жицата

Формуляр за връзка

Име

Имейл *

Съобщение *